Береги кредитную историю смолоду: советы для тех, кто покупает новогодние подарки в кредит

Портал Logos44.ru выяснил, что предпраздничные покупки на заемные средства очень популярны у населения, но костромичи советуют друг другу жить по средствам и не влезать в кредитные долги.

Действительно, полезный совет, ведь долги рано или поздно нужно отдавать. Хотя, если еще точнее, отдавать кредиты и займы нужно не рано и не поздно, а точно в срок, предусмотренный договором. Иначе можно испортить свою кредитную историю. О том, как следить за КИ и зачем это необходимо делать, мы узнали у управляющего костромским отделением Банка России Алексея Рыбаченка.

— Алексей Владимирович, помните народную мудрость: «береги честь смолоду». А совет «береги кредитную историю смолоду» тоже можно назвать мудрым?
— Безусловно, да. В вашей кредитной истории накапливается информация о том, в какие банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы вы обращались за деньгами, как часто это бывало, какие суммы вам требовались. Также там есть сведения о поручительстве по чужим кредитам, о ваших просрочках, если таковые случались, притом, сюда входят даже платежи за ЖКХ. Изучив вашу кредитную историю, можно узнать, насколько вы надежный заемщик. Поэтому кредиторы обязательно внимательно ознакомятся с ней перед тем, как примут решение, выдавать ли вам деньги и на каких условиях. Вашей кредитной историей могут заинтересоваться и страховщики, определяя стоимость страхового полиса, и даже ваш работодатель, принимая вас на работу.
Кроме того, данные кредитной истории нужны для расчёта показателя вашей долговой нагрузки (ПДН).

— Что это за показатель, зачем он нужен?
— ПДН представляет собой соотношение платежей по всем кредитам и займам, которые у вас имеются, к вашим ежемесячным доходам. Все банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать ПДН своих клиентов, прежде чем принять решение о выдаче им очередного кредита или займа свыше 10 тысяч рублей, а также о реструктуризации или рефинансировании уже имеющихся задолженностей, кроме ипотечных каникул. Это касается даже продления срока кредитных карт или увеличения суммы лимита по ним. Чем выше ваш ПДН, тем больше у кредитора риски того, что долг вы не вернете, или у вас возникнут просрочки в его уплате. Поэтому от величины ПДН напрямую зависят решение кредитора об одобрении или отказе в заявке на кредит или заем, а также условия, на которых он согласен выдать деньги.
Каждому человеку нужно самому следить за своей кредитной историей и уровнем ПДН. Хотя бы для того, чтобы оценить свои шансы в получении кредита или займа, или понять, почему кредитор отказывает в деньгах. Да и периодически проверять, нет ли в кредитной истории ошибочных данных, не стали ли вы жертвой мошенников, не повесили ли на вас чужие долги, все же стоит. Тем более, что два раза в год любой человек может получить свою кредитную историю бесплатно.

— Как это сделать?
— Ваши данные могут храниться в одном или сразу в нескольких Бюро кредитных историй (БКИ). Отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй, вы сможете узнать, где именно находится ваша история. Это легче всего сделать через портал Госуслуг. Нужно зайти во вкладку «Услуги», найти там раздел «Налоги и финансы», а в нем выбрать подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Запросите данные о БКИ, в ответ Банк России пришлет в ваш личный кабинет на Госуслугах список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Потом просто направьте в эти Бюро запрос на предоставление кредитной истории. Это можно сделать онлайн у них на сайте.

— А можно ли поправить или улучшить свою кредитную историю?
— Если в вашей кредитной истории есть информация о просрочках, допущенных при выплате предыдущих кредитов, то удалить эту запись невозможно. Исправить можно только ошибочно внесенные данные. Такая правка абсолютно бесплатна и выполняется без посредников. Сейчас это делается путем оформления запроса в БКИ. Но с 1 января 2022 года вы сможете обращаться уже непосредственно в банк, который направил в бюро сведения по вашему кредиту. Он сам проведет необходимую проверку. И в течение 10 рабочих дней либо внесет требуемые изменения, либо уведомит вас о том, что информация в кредитной истории корректна и никаких изменений не требуется. Если действовать напрямую через кредитора, время оспаривания информации сокращается фактически в два раза. Но выбор останется за вами — оспорить информацию вы сможете и по ныне действующим правилам через БКИ.
А вот если кто-то предлагает вам за деньги избавиться от записи о долгах и просрочках в вашей кредитной истории — не верьте. Это не больше, чем уловки, возможно, мошеннические. Деньги с вас возьмут, а выполнить обещанного не смогут.

— Если же в кредитной истории правдивые данные и там есть неплатежи, как ее улучшить?
— Только исправно вносить платежи по кредитам, которые у вас имеются. И в срок их погасить. В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Самое важное — не допустить систематических просрочек платежей в течение длительного времени.

— Если просрочки все-таки были, неужели кредитная история считается испорченной на всю оставшуюся жизнь? Существует какой-то срок давности у кредитной истории?
— Сейчас кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Но с 1 января 2022 года срок хранения информации о кредитах и займах человека сокращается до семи лет. Причем время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. Данные по задолженностям, возникшим до 1 января 2022 года, будут храниться в БКИ по-прежнему 10 лет. А вот на оформленные с нового года кредиты и займы будет распространяться новый срок хранения — 7 лет. Это как раз позволит исключить влияние слишком далеких по времени ситуаций с оплатами кредитов и займов на оценку текущей кредитоспособности заемщика.

Фото: Изображение StockSnap с сайта Pixabay